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Seguro: Un soporte en momentos difíciles

Una experta en riesgos y seguros explica sobre los aspectos a tomar en cuenta al momento de elegir una empresa de seguro y las condiciones de las pólizas.

En nuestra vida diaria y durante nuestras actividades, desarrollamos una cantidad de acciones que ponen en riesgo nuestra salud, nuestra vida y también nuestro patrimonio.
Desde el momento que una empresa nace, está expuesta a distintos riesgos y los seguros al ser herramientas de transferencia de riesgos, debían estar presentes desde el inicio, que es cuando es más vulnerable.
Existen maneras de diseñar una póliza de seguro, de manera eficiente, priorizando la cobertura para los principales riesgos, principalmente aquellos cuyo control no está en nuestras manos y sujetándose a un presupuesto definido. La clave es la información.
En esa línea consultamos a Tatiana Ovando, experta en riesgos y seguros, quien aseguró que los seguros son una maravillosa herramienta que nos brinda una oportunidad de continuar, después de una desgracia. Son el soporte en momentos difíciles porque los seguros de salud, han salvado vidas. Los seguros de vida, han posibilitado un futuro para hijos que pierden prematuramente a sus padres.
Los seguros de empresas, han permitido su continuidad, después de haber sufrido accidentes en los que se perdió el trabajo de toda una vida.
Cada vez hay más evidencia de que los seguros no sólo proporcionan tranquilidad, sino que también generan las condiciones para crear estructuras sólidas de financiación, que aportan al desarrollo de las sociedades, dijo Ovando.

La compra del seguro
Cuando llegue el momento de adquirir un seguro, indicó la experta, en primera instancia se debe analizar a qué riesgos está expuesto (en su vida personal, familia y en su negocio) y priorizar aquellos que pueden tener un efecto devastador para su familia, su vida o su empresa/negocio/actividad.
Luego deberá evaluar opciones de compañías de seguro y productos, idealmente con el asesoramiento de un corredor de seguros, que son empresas especializadas, cuyo rol principal es el asesoramiento al asegurado.
La elección del corredor de seguros, es una decisión de confianza, parecida a la que uno hace cuando uno escoge un médico, por lo general se buscan referencias, se investiga sobre su experiencia en casos similares y también se reciben referencias personales. Una buena fuente de información sobre estas empresas es la página web de la APS.
Es importante resaltar que el hecho de tener un corredor o un agente de seguro, no resuelve todas las tareas necesarias para lograr la compra eficiente de un seguro. El asegurado es quién conoce mejor que nadie sus riesgos, éstos deben ser transmitidos adecuadamente al corredor, agente o a la compañía de seguros, para que en función a esta información, se defina el seguro adecuado.
Para dar un ejemplo, dijo Ovando, de lo que quiero decir, si una persona decide comprar una póliza de Incendio o de Todo Riesgo de Daño a la Propiedad para su vivienda, y no le cuenta a su agente, corredor, o a la compañía de seguros que en el garaje de su vivienda trabaja en su taller de soldadura, la omisión de esa información puede generar que el día de mañana, ante la ocurrencia de un accidente, a pesar de haber comprado un seguro, el siniestro no esté cubierto, debido a una fallida evaluación del riesgo y a la inapropiada declaración. Se compró un seguro domiciliario puro, cuando se tendría que haber comprado un seguro combinado con una actividad industrial.
Un error muy común es que algunas personas compran un seguro automotor para vehículo privado porque es más barato, a pesar que el vehículo brinda servicio público, creen que se están ahorrando una parte de la prima, sin darse cuenta que en caso de accidente, el reclamo no estará cubierto, sostuvo la experta.

Cómo elegir a la empresa
aseguradora
A decir de nuestra entrevistada, debemos verificar la solidez financiera que haya tenido solidez durante varios años, esta información está disponible en la página web de la APS. También puede basarse en los índices de calificación que proveen las diferentes agencias independientes.
También debe investigar la reputación en el mercado. Bolivia es un mercado relativamente pequeño y una manera simple de obtener referencias de una compañía de seguros es a través de la experiencia de colegas o amigos, o asesores/corredores de seguros.
Según un estudio de Mapfre, el 56% de las personas define un seguro por precio, sin embargo, no siempre lo más barato es lo mejor. Busque asesoramiento, para evaluar adecuadamente las diferencias, antes de definir, dijo Ovando.

Condiciones del seguro
El lenguaje usado en los contratos de seguro, puede ser confuso para quienes no están familiarizados con este tipo de contratos. Ovando explicó un par de pautas que pueden ayudar.

Una póliza de seguros tiene tres partes:
Las Condiciones Particulares. En esta parte de la póliza como su nombre lo indica, se anotan las características particulares de la persona o empresa; el nombre, la ubicación del riesgo, la vigencia de la póliza, el tipo de seguro, las coberturas contratadas, el capital asegurado, la franquicia, etc. Es importante que el asegurado verifique la exactitud de estos datos.
Las Condiciones Generales o la llamada “letra menuda de la póliza”. En esta parte del contrato de seguros, están definidas con mayor detalle las condiciones de la póliza; por lo general son textos estándar. Es importante, importantísimo que el asegurado lea esta parte del documento, que es donde se menciona, el alcance de la cobertura, las exclusiones (Por lo general hay uno o dos incisos dedicados exclusivamente a mencionar lo que no está cubierto), las obligaciones del asegurado, mencionando, temas que deben ser de conocimiento del asegurado, como que hacer en caso de siniestro, en cuánto tiempo se debe informar sobre la ocurrencia de un reclamo, que se debe hacer si cambia el riesgo, etc.
Finalmente, los Anexos, que se usan para modificar algunas condiciones de las Condiciones Generales, o Particulares, durante la vigencia de la póliza.
Cuando revise su póliza vea si tiene condiciones de cobertura, por lo general su incumplimiento puede ser causal de rechazo.
Ejemplos: de acuerdo a detalle valorado a ser presentado por el asegurado en 30 días. Sujeto a la implementación de una red de hidrantes. Es condición de cobertura que el asegurado realice una auditoría externa una vez al año.
Controle su plan de pagos, si entra en mora, su siniestro no estará cubierto.
Revise el valor asegurado, asegúrese que es el adecuado. El tipo de valoración en la póliza, depende del tipo de seguro. Si tiene dudas, comparta su preocupación con su corredor o su compañía de seguros.

Póliza D&O

Si bien no es un producto nuevo, la póliza D&O es una cobertura de la cual se habla mucho, debido a que en nuestro mercado ya se han presentado varios reclamos.
La póliza de seguro D&O (Directors & Officers) es una póliza de responsabilidad civil, diseñada para proteger a directores o ejecutivos, por actos cometidos en el ejercicio de su cargo.
La cobertura de esta póliza, cubre indemnizaciones por daños y perjuicios (siempre que se demuestre que son legalmente responsables), incluyendo los honorarios legales por su defensa.
La protección de las contingencias jurídicas que asumen cualquier gerente en el desempeño de sus funciones, tendría que estar garantizada en cualquier empresa. Realmente es una póliza que todo directivo, debía exigir para proteger su patrimonio, ya que sin esta cobertura, en caso que un tercero reclame judicialmente por un error del que resulte responsable, el directivo tendrá que responder con su patrimonio personal y el de su familia, incluso, después de estar fuera de la empresa.
Por ejemplo:
Un director podría ser demandado por un ex empleado, aduciendo, despido por discriminación, por razón de raza religión o sexo. Si este director fuera encontrado culpable, la cobertura de la póliza podría asumir el pago de esta indemnización. La póliza también cubriría los gastos de defensa en el proceso.

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